家住北京市朝陽區(qū)的陳時最近打算買一輛北汽E150EV純電動汽車，他想著，免征購置稅后，電動汽車購車、用車、保養(yǎng)的總花銷比同級別傳統(tǒng)汽車有優(yōu)勢，而且“節(jié)能環(huán)?！币彩且环N時尚。然而，本來興致勃勃的他在向經(jīng)銷商咨詢了車險(xiǎn)的相關(guān)事宜后，又陷入糾結(jié)了。

“盡管保險(xiǎn)公司承保電動汽車，但市面上沒有專門針對電動汽車設(shè)計(jì)的車險(xiǎn)，電動汽車和傳統(tǒng)汽油車的保險(xiǎn)種類幾乎是一樣的。電動汽車的運(yùn)行和技術(shù)條件與傳統(tǒng)汽油車并不相同，這以后車輛出險(xiǎn)可能會有麻煩?！标悤r昨日對筆者說。

保費(fèi)比同檔傳統(tǒng)汽車貴

筆者走訪了不同品牌電動汽車的經(jīng)銷商了解到，電動汽車和傳統(tǒng)汽油車，都可以在經(jīng)銷商處買車時直接上保險(xiǎn)，車險(xiǎn)中涵蓋的種類也幾乎沒有差別。

以北汽E150EV純電動汽車為例，在北京市場上，原價是23.08萬元，目前減去政府和企業(yè)補(bǔ)貼后的價格為96800元。北汽新能源龐大小紅門店銷售經(jīng)理介紹，從經(jīng)銷商店里買車可以上“全險(xiǎn)”，其中包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)、乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等，每年保費(fèi)合計(jì)6023.67元。有中華聯(lián)合、太平洋等四五家保險(xiǎn)公司可供車主選擇，保費(fèi)會略有差別。

“很多車主認(rèn)為公共充電設(shè)施不夠完善，不擔(dān)心電動汽車會遭盜，都不上盜搶險(xiǎn)，能省將近一千元?！北逼履茉?S店銷售經(jīng)理戚連偉告訴筆者，除去盜搶險(xiǎn)，一年的保費(fèi)為5350.29元。

“電動汽車的保費(fèi)貴一個檔次，同樣的錢能給高一個級別的傳統(tǒng)汽油車投保?！北本u號買電動汽車第一人王鐵錚對筆者說。筆者算了一筆賬，與北汽E150EV純電動汽車同一級別的傳統(tǒng)汽車北汽傳統(tǒng)E150（樂尚自動版），其車險(xiǎn)的年保費(fèi)為4737元。

由于車險(xiǎn)險(xiǎn)種保費(fèi)價格均由車價決定，而新能源汽車與傳統(tǒng)汽車的成本造價相差較多，新能源汽車車價一般較高，所以新能源車購買的保險(xiǎn)往往較貴。筆者了解到，目前北汽新能源電動汽車還是按照補(bǔ)貼后的實(shí)際購買價格投保，而東風(fēng)日產(chǎn)啟辰大興專營店的銷售經(jīng)理告訴筆者，其電動汽車是按照補(bǔ)貼前的原價上保險(xiǎn)。這樣一來，保費(fèi)會更高。

電動車電池在保險(xiǎn)內(nèi)容之外

陳時反復(fù)查看了經(jīng)銷商給他的保費(fèi)明細(xì)表，就是找不到針對電池?fù)p壞的保險(xiǎn)內(nèi)容。銷售經(jīng)理告訴他，北汽E150EV純電動汽車有整車3年或6萬公里、核心部件6年或15萬公里的質(zhì)保期，但必須是產(chǎn)品本身的質(zhì)量問題。如果是事故造成的人為電池?fù)p壞，車主只能“自掏腰包”。

“電動汽車與傳統(tǒng)汽油車不同，我覺得電池就是關(guān)鍵啊！那我電池一旦在事故中壞了，保險(xiǎn)公司也不管，那相當(dāng)于我這車就廢了！”陳時很疑惑。

龐大小紅門店銷售經(jīng)理向筆者解釋說，電動汽車的電池部分造價非常昂貴，幾乎占全車一半的成本，一旦出現(xiàn)故障損壞，理賠金額會很高，保險(xiǎn)公司覺得不劃算。

能不能單獨(dú)給電池上個保險(xiǎn)？陳時咨詢了某保險(xiǎn)公司。但保險(xiǎn)公司表示，目前陳時的訴求還無法達(dá)成。對此，龐大小紅門店銷售經(jīng)理表示，傳統(tǒng)汽油車的車險(xiǎn)保的基本也都是車的外觀，不能單獨(dú)給發(fā)動機(jī)上個保險(xiǎn)，同樣道理不能單獨(dú)給電動汽車電池上保險(xiǎn)。

數(shù)量少導(dǎo)致無法開出專門保險(xiǎn)

在新能源汽車普及化程度較高的歐美國家，保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了相應(yīng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，包括為新能源汽車使用者提供優(yōu)惠費(fèi)率，針對動力系統(tǒng)提供特殊的保險(xiǎn)附加產(chǎn)品等，部分保險(xiǎn)公司還將保費(fèi)收益中的一部分用于公益事業(yè)，來中和碳排放，并提倡更多的車主使用新能源汽車。

而在我國，由于新能源汽車購買量小、分散，保險(xiǎn)公司對這塊業(yè)務(wù)還不夠重視，車主和保險(xiǎn)公司陷入了“兩難”。一大型保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，在傳統(tǒng)汽車領(lǐng)域，各項(xiàng)保險(xiǎn)都有一定的費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)，但新能源汽車的費(fèi)率厘定并無樣本可供參照，所以保險(xiǎn)公司也只能參照傳統(tǒng)汽車進(jìn)行投保。同時，各家新能源汽車制造企業(yè)采用的解決方案不盡相同，無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行保費(fèi)定價，其中的差異在制定費(fèi)率上難以平衡。

“新能源汽車的成本也比傳統(tǒng)汽車高很多，一旦發(fā)生事故損壞，保險(xiǎn)公司的理賠金額將會很高?！睂ν饨?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍告訴筆者，由于新能源汽車數(shù)量有限，投保標(biāo)的不足，保險(xiǎn)公司很難通過大數(shù)法則來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散，這就加大了保險(xiǎn)公司承保的難度。

王國軍說，電動汽車目前的數(shù)量不多，分?jǐn)偟礁鱾€保險(xiǎn)公司更少，數(shù)據(jù)的不足很難支撐費(fèi)率的計(jì)算，所以單獨(dú)推出電動汽車的專屬車險(xiǎn)或者電池單獨(dú)保險(xiǎn)比較困難。而且設(shè)計(jì)保單的權(quán)限在保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司考慮到成本和收益，不會去設(shè)計(jì)新的保單類型。但是，王國軍也表示，根據(jù)電動汽車這兩年已有的數(shù)據(jù)，可以適當(dāng)調(diào)整當(dāng)前費(fèi)率，這是能做到的。